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                      信用卡分期付款“免息”背后有陷阱
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                      轉載來源:融360、卡寶寶、我愛卡、希財網 時間:2018-12-05
                      信用卡分期付款“免息”背后有陷阱

                      “我前腳兒還沒從4S店走出來,銀行信用卡部的電話就追到了,問要不要分期付款購車,還免息!”家住豐臺區的白領劉濱,最近被銀行“分期付款”的建議密集轟炸了一番。近期,不少消費者都感覺到,各家銀行對于分期付款的推廣越發積極。記者調查發現,在信用卡分期付款“免息”的背后,普遍存在的手續費往往會被消費者忽視。金融業內人士透露,多數銀行采用的7.2%手續費率經過綜合計算之后,實際上需要承擔的年利率高達22.34%。
                      現象 7.2%手續費很有誘惑力

                      劉濱平時就是個“刷卡達人”,手頭有多家銀行的信用卡。最近一段時間,他明顯感覺到銀行信用卡部對于“分期付款”的推銷特別積極。上周末,他剛剛在豐益橋附近的一家汽車4S店咨詢了車輛價格,立即就接到了銀行推銷分期付款購車的電話。“也不知道銀行都是從哪里獲得的信息,好像就知道我打算買車一樣。”在劉濱的手機里,還有幾家銀行近期發來的短信,內容也都是推薦使用分期付款業務。

                      “哪怕我說了我有足夠的償付能力,不必采用分期付款,銀行的工作人員也不放棄,一再說是免息的,希望我嘗試一下。”劉濱表示,對于這樣的熱情實在有些招架不住。
                      銀行針對消費者的分期付款推銷,還不僅僅局限于購物。在順義區一家醫院工作的李娜,最近就接連收到多家銀行信用卡中心的電話,均稱信用卡可以進行“現金分期”,而且是免息的。李娜試著問了問其中一家股份制銀行,客服人員說可以提現1萬元,而且表示,申請當天就可以把資金打到她的借記卡上。

                      “沒想到一個電話就能搞定現金分期,確實很便捷。”李娜說,信用卡分期手續費率聽起來通常都不高,以分期12個月為例,銀行目前比較普遍的手續費率為7.2%,似乎要遠低于動輒年利率在10%左右銀行信用貸款,很有誘惑力。

                      算賬 本金占用遞減而利息不變低手續費的誘惑力背后潛藏的,其實是高額利率的陷阱。


                      假設消費者把12000元的消費進行12個月的分期,如果手續費是7.2%,消費者需要支付給銀行864元的手續費。那么,這是否意味著消費者占用這12000元的年利率就是7.2%呢?

                      “信用卡分期需要消費者每個月都償還部分本金和利息,資金占用是分段的,第一期還的資金,消費者實際上只使用了一個月,第二期的資金只使用了兩個月,但是消費者每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。”銀率金融研究中心分析師華明表示,就是說,第一個月的本金消費者只是用了一個月,卻要付出占用了一年的利息。
                      華明以實際例子做了一個信用卡分期手續費年利率的推算。

                      假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期,分期手續費率為7.2%,那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續費一共是12000×7.2%=864元,每一期的利息是864/12=72元。假設這筆錢是在1月1日消費的,每月最后一天是還款日,同樣是1000元的本金,因為占用的時間不同,每一筆本金的實際年利率都不一樣。

                      比如1月31日的1000元的本金,在使用了一個月之后就要還給銀行,需要支付的利息是72元,那么這筆1000元的貸款實際月利率就是7.2%,折合成年利率高達86.4%,以后每個月本金占用的實際時間增加,實際利率開始降低,這筆12000元的消費信用卡分期12期后,消費者實際上需要承擔的年利率高達22.34%,而不是7.2%。
                      易貸網小編點評:俗話說,“天下沒有免費的午餐”。作為銀行信用卡中心主推的業務之一,也是主要利潤來源之一。往往銀行在宣傳信用卡分期付款業務的時候都會有“夸大”的嫌疑,小編提醒消費者,在選擇的時候一定要理性,不要被銀行的宣傳蒙蔽了雙眼,一定要根據自己的實際需要量力而行,謹慎選擇。
                       
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